Bankspaarhypotheken zijn duidelijk in opkomst. Nationale-Nederlanden heeft er nu één zonder renteopslag en met loyaliteitsbonus.
Nationale-Nederlanden introduceerde onlangs de BankSpaar Plus Hypotheek. Hiermee voegt het bedrijf een bankspaarproduct toe aan zijn assortiment. Vraag is: wat voegt het toe binnen het assortiment van NN en wat voegt het toe binnen het assortiment bankspaarhypotheken?
De BankSpaar Plus Hypotheek bestaat uit een hypothecaire geldlening, een bankspaarrekening en een, niet altijd verplichte, overlijdensrisicoverzekering (ORV). Alle onderdelen kenmerken zich door hun transparantie. De rente, inleg op de bankspaarrekening en de premie van de overlijdensrisicoverzekering zijn gesplitst, zodat precies bekend is wat waar aan wordt besteed.
De hypotheek kent geen renteopslag. Over het gedeelte dat wel wordt afgelost geldt dezelfde rente als over het gedeelte dat niet wordt afgelost. De hoogte van de aflossing is niet van invloed op de totaal te betalen rente. Het gevoel dat de aflossing wordt ontmoedigd door een extra renteopslag, is hierdoor niet aanwezig. Omdat er geen andere rente van toepassing is, wordt het gedeelte dat wel wordt afgelost samen met het gedeelte dat niet wordt afgelost in één leningdeel opgenomen.
Geen renteopslag
De aflossing van de hypotheek vindt plaats door te sparen op een bankspaarrekening. De rente is gelijk aan de rente die betaald wordt voor de hypothecaire lening. De inleg is netto. Dit betekent dat de volledige maandinleg ook daadwerkelijk wordt gespaard. Er worden geen kosten meer ingehouden. Minimaal moet er 25% van de lening worden afgelost maar in ieder geval alles dat boven de 90% van de executiewaarde van de woning wordt geleend. In de praktijk zal dit vaak leiden tot minimaal 25% van de lening. Meer aflossen mag natuurlijk altijd. Nadeel van deze bankspaarrekening is dat NN slechts een eenmalige hoge storting toelaat. Meerdere extra, tussentijdse stortingen zijn dus niet toegestaan. Ook is het alleen mogelijk om maandelijks in te leggen. Een jaarlijkse (extra) storting vanaf een spaarloonrekening is dus niet mogelijk. Tot op heden een beperking van veel bankspaarhypotheken.
Bij de hoogte van de aflossing mag rekening worden gehouden met een loyaliteitsbonus. Deze bonus bedraagt 10% van het te bereiken doelkapitaal. Deze bonus wordt in vier gelijke delen ‘verdiend’. Na 11 jaar wordt 2,5% bijgeschreven en evenzo na 16, 21 en 30 jaar. Met het bepalen van de hoogte van de maandelijkse spaarinleg mag hier al rekening mee worden gehouden. Dit komt er kort gezegd op neer dat bij een aflossing van 100.000 euro er maar 90.000 euro gespaard hoeft te worden. Met de bonus meegenomen is er dan precies 100.000 euro beschikbaar voor aflossing. De maandelijkse inleg is daardoor 10% lager dan bij andere aanbieders. De keerzijde is dat de bonus natuurlijk komt te vervallen wanneer de termijnen niet worden vol gemaakt. Uiteraard is er dan nog minder opgebouwd dan wanneer 100% was ingelegd.
Overlijdensrisicoverzekering
Ook ten aanzien van de ORV speelt NN volledig open kaart. Er dient een losse ORV te worden gesloten voor alles wat geleend wordt boven 90% van de executiewaarde. Is de lening niet hoger, dan hoeft er ook geen ORV te worden gesloten. Bovendien mag de te sluiten ORV ook bij een andere maatschappij worden gesloten of mag een reeds lopende verzekering worden gebruikt. Iets wat veel aanbieders nog niet toelaten. Ook op dit onderdeel kunnen dus geen verborgen kosten worden versleuteld. Ook voor de ORV mag dus worden gezocht naar de voordeligste aanbieder.
De BankSpaar Plus Hypotheek is absoluut een verrijking van het hypotheekassortiment van NN. Het product is op alle onderdelen transparant en biedt alleen daarom al een voordeel op de ‘gewone’ spaarhypotheek. Ook op het totale assortiment van spaarhypotheken is het een verrijking. De loyaliteitsbonus is een leuke extra dat zeker zal aanspreken als beloning voor loyaliteit. De valkuil is dat deze bonus ook als een straf zal voelen bij eerdere beëindiging. Jammer genoeg biedt ook dit bankspaarproduct niet dezelfde flexibiliteit in inleg als bij een gewone spaarhypotheek. Hier is nog verbetering mogelijk.
Over het geheel gezien heeft Nationale Nederlanden een mooi transparant product neergezet. Het succes zal echter volledig afhangen van de tariefstelling van de lening zelf. Hoewel andere aanbieders op onderdelen niet dezelfde transparantie hebben, is de uiteindelijke maandlast dit natuurlijk wel. En dat is natuurlijk niet onbelangrijk bij een keuze van hypotheekaanbieding.
BankSpaar Plus Hypotheek
Pluspunten
+ Transparant+ Vrije keuze ORV
+ Loyaliteitsbonus
+ Geen renteopslag
Minpunten
– Extra inleg tussentijds niet mogelijk
– Pas na 11 jaar eerste bonus
Rapportcijfer: 7