ING is met een bankspaarhypotheek gekomen. Wel wat laat, maar zo konden eerst de producten van de concurrenten worden bestudeerd. Een vernieuwend product, maar let goed op.
Het grote voordeel van banksparen is natuurlijk de transparantie. Elke euro wordt daadwerkelijk gespaard, zonder verborgen kosten en inhoudingen. Op de bankrekening geldt als uitgangspunt dezelfde rentevergoeding als de hypotheekrente die betaald wordt. Een dekking bij overlijden is bij ING niet vereist maar binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie kan dit uiteraard wel vereist zijn. Het voordeel is dat ING geen eisen stelt aan waar deze verzekering wordt gesloten.
Renteherziening
Wellicht om enige achterstand goed te maken komt ING meteen maar met een tweetal bankspaarvarianten. Die verschillen nogal. Bij de ene is de rente op de spaarrekening gelijk aan de rente die betaald wordt. Weinig nieuws onder de zon dus, en daar zullen we het verder niet over hebben.
Het bijzondere zit in de andere variant. Die is voor een bankspaarproduct bijzonder. De rente op de spaarrekening staat gedurende de gehele looptijd (minimaal 15 jaar) vast en staat los van de rente die betaald wordt. Uiteraard is dit alleen interessant wanneer de rentevergoeding hoger is dan de rente die betaald wordt. Momenteel is deze rentevergoeding 5,8%. Met name bij korte rentevaste periodes en zeker met NHG is dit interessant. Het is daarom jammer dat de te betalen rente minimaal 5 jaar moet worden vastgezet. Het zou mooi zijn als dit bijvoorbeeld te combineren was met een variabele rente of 1 jaar vaste rente. Door de hogere rentevergoeding zijn de maandelijkse lasten van deze variant lager dan gebruikelijk. Bij een renteherziening kan dit voordeel echter omslaan in een nadeel. Als de rente na herziening hoger is dan 5,8% betaalt de cliënt dus meer rente dan hij ontvangt. Hou hier rekening mee, zeker omdat ING een dubbelsporig rentebeleid voert, wat inhoudt dat cliënten bij een renteherziening een hoger rentevoorstel krijgen dan wat nieuwe cliënten wordt aangeboden. Daar komt bij dat wanneer de rente bij een renteherziening dreigt te stijgen boetevrije aflossing niet meer mogelijk is.
Conclusie
Ik heb gemengde gevoelens over het product. Met name bij een rente van 5 tot 10 jaar vast (en zeker met NHG) zijn de maandelijkse lasten lager door de hogere rentevergoeding. Daarmee geeft ING adviserend Nederland echter ook een tool in handen om lagere lasten te presenteren, waarbij het nog maar de vraag is of de keerzijde van deze variant ook altijd voldoende wordt toegelicht en inzichtelijk wordt gemaakt. Het verleden heeft aangetoond dat adviseurs soms liever de mogelijkheden en kansen laten zien dan de kosten en risico’s.
ING Bankspaarhypotheek
Pluspunten:
– Vernieuwende bankspaarvariant
– Aanvankelijk lagere lasten
– Hogere vergoeding voelt goed
Minpunten:
– Voordeel wordt nadeel bij rentestijging
– Mogelijke boete bij beëindiging
– Rente minimaal 5 jaar vast
– Biedt de mogelijkheid om wel voordelen te presenteren, maar niet de nadelen
Rapportcijfer: 6,2