Flitsende, moderne financiële producten zijn uit. Wat nieuw is wordt met argusogen bekeken. Alles van de laatste jaren is ook uit de tijd van de enorme bonussen en kan dus niet goed zijn. We gaan daarom even terug in de tijd met de traditionele spaarhypotheek.
De spaarhypotheek is weer helemaal hot. Beleggen is uit de gratie en de meeste recente historische rendementen geven ook weinig hoop op een hoger rendement. In ieder geval leidt de keuze voor een beleggingshypotheek nauwelijks meer tot lagere lasten. Een (onterechte) reden waarom in het verleden veelal voor een beleggingshypotheek werd gekozen.
Geldverstrekker Aegon lijkt de laatste jaren de zaken goed voor elkaar te hebben. In 2008 steeg het marktaandeel met circa 1% tot ruim 3% en onlangs claimde de verzekeraar een marktaandeel van 7% en honderden nieuw aangesloten intermediairs. Tijd om de spaarhypotheek van Aegon eens tegen het licht te houden.
Eerlijke onttrekking
Bij de spaarhypotheek wordt gespaard tegen de rente die ook betaald wordt. Binnen de spaarverzekering wordt ook een dekking bij overlijden verzekerd. Deze moet bij Aegon minimaal 60% van de aflossing bedragen en maximaal 100%. Bij twee verzekerden moet de dekking bij overlijden voor beiden gelijk zijn. Indien meer flexibiliteit gewenst is moet worden uitgeweken naar de hybride hypotheek waarin ook volledig gespaard kan worden.
Een aandachtspunt is wel dat bij een niet volledige dekking bij overlijden er vlak voor einddatum bij overlijden minder uitgekeerd wordt dan wat reeds aanwezig is in de spaarpot. Een risico waar Aegon sinds kort wel uitdrukkelijk voor waarschuwt in de offerte. De kosten voor de risicodekking worden per maand onttrokken zonder premiereserve (Universal Life methode). Een eerlijke onttrekking zonder risico van verval van premiereserve.
De spaarhypotheek biedt zowat alle fiscale mogelijkheden. De verzekering kan zowel in box 1 (belastingsvrij sparen) als in box 3 worden gesloten. Ook is het mogelijk te sparen in box 1 en de dekking bij overlijden in box 3 te plaatsen. Inbreng van oude kapitaalverzekeringen is mogelijk met fiscale voortzetting (i.t.t. veel bankspaarhypotheken). Hoge stortingen zijn eveneens mogelijk. In box 1 tot de maximale fiscale verhouding 1:10 en als box 3 zelfs zonder beperkingen. Ook meerdere jaren hoog is mogelijk evenals ingekorte duur premiebetaling. De minimale maandpremie is 20 euro maar ook betaling per kwartaal, halfjaar of jaar is mogelijk, al dan niet in combinatie met een premiedepot. Kortom, alles wat maar wenselijk is behoort tot de mogelijkheden, zonder enige beperkingen.
Over de kosten is Aegon helder: in de offerte staat vermeld dat er maandelijks 1,81 euro wordt ingehouden voor de administratie van de verzekering en 3,14 euro voor de kosten die verband houden met het afsluiten van de verzekering. In totaal dus 4,95 euro per maand of per jaar 59,40 euro. Daarnaast worden, zoals eerder vermeld, de kosten voor de overlijdensrisicoverzekering onttrokken.
Ook na aflossing van de hypotheek kan de spaarverzekering blijven bestaan. De verzekering kan nog 2 jaar worden voortgezet tegen een 1,5% lagere spaarvergoeding. Ook na 2 jaar kan de verzekering worden voortgezet. Sparen is dan niet langer mogelijk maar een risicoloze belegging is wel mogelijk. Dit kan met name van belang zijn wanneer een dekking bij overlijden behouden dient te worden omdat een nieuwe verzekering veel duurder of niet meer mogelijk is.
Conclusie
De traditionele spaarhypotheek laat voor consumenten die niet willen beleggen weinig te wensen over. Het combineert de oude spaarhypotheek met moderne flexibiliteit en transparantie. Het verbaast niet dat dit product momenteel hoge ogen scoort. De flexibiliteit van de overlijdensrisicoverzekering zou nog wat beter kunnen maar dat tempert het enthousiasme voor het product slechts in kleine mate.
Aegon Spaarhypotheek
Pluspunten:
– Traditionele spaarhypotheek
– Uiterst flexibel op vele fronten
– Lage kosten
– Fiscale voortzetting mogelijk
Minpunten:
– ORV zou net wat flexibeler mogen
Rapportcijfer: 7,8