Sinds kort kent de Nederlandse verzekeringsmarkt een nieuwe speler: Brand New Day. Niet het winstoogmerk is doel van de oprichting, aldus de site, maar kennelijk pure frustratie jegens de overige verzekeraars.
Het eerste dat opvalt is dat Brand New Day de verzekeraars te lijf gaat met producten die geen verzekeringsproducten zijn. Er wordt gebruikgemaakt van banksparen. Dat kan verwarrend zijn, omdat in consumentenuitingen de indruk wordt gewekt dat het product van BND hetzelfde is als een ‘woekerpolis’, maar dan tegen veel lagere kosten. Deze vergelijking gaat op twee manieren mank. De producten van BND zijn geen polissen maar rekeningen en worden vergeleken als “doe-het-zelf product” met een full service adviesproduct van verzekeraars. Als men op de site ver genoeg doorklikt dan is te lezen dat de vergelijkingen uitgaan van verzekeringsproducten met “maximale provisie”. En dat is natuurlijk wel enigszins appels met peren vergelijken.
Verzekeringen
Het klinkt raar om te zeggen voor een partij die zich als verzekeraar profileert maar BND biedt ook verzekeringsproducten aan. Omdat in een bankspaarproduct geen dekking bij overlijden kan worden toegevoegd moet, indien hieraan wel behoefte bestaat, een overlijdensrisicoverzekering worden gesloten. Op dit punt uit BND zich wat bescheidener. “Onze nabestaandenverzekering is meestal de goedkoopste in de markt, afhankelijk van je situatie. Dat komt omdat je bijna geen provisie betaalt.” Meestal de goedkoopste, bijna geen provisie. Ook hier geldt volledige transparantie. Maar de kosten zijn zeker ook niet gering.
Een voorbeeldberekening laat zien dat bij een dekking van € 250.000 op 2 levens voor midden-dertigers het eerste jaar € 684 meer premie wordt betaald dan gemiddeld tijdens de looptijd. Dit komt doordat afsluitkosten de eerste 12 maanden bovenop de maandpremie in rekening worden gebracht. Deze kosten uitsmeren over de looptijd is dus niet mogelijk. Ook het type verzekering (dalende risicoverzekering of eenjarige risicopremie) is niet direct duidelijk te herleiden. Kortom, voor de consument maar ook voor de professionele adviseur blijft aan duidelijkheid nog wat te wensen over.
Conclusie
Een nieuw initiatief op de verzekeringmarkt is uiterst lovenswaardig. De kostenstructuur en transparantie van Brand New Day zijn dit ook. Anderzijds lijkt de uitvoering ook een simplificatie te zijn van de vaak ingewikkelde onderliggende vraagstukken. Pensioenen, hypotheken, gouden handdruk maar ook beleggen in algemene zin zijn niet direct producten waarbij je meteen aan doe-het-zelven denkt. Ook de site wekt de indruk dat de te nemen beslissingen minder veeltallig en eenvoudiger zijn dan dat ze in werkelijkheid zijn.
Natuurlijk is het mogelijk om advies in te winnen, maar dit slaat natuurlijk wel een flinke deuk in het verkoopargument van lage kosten. De advieskosten zullen immers afzonderlijk in rekening worden gebracht terwijl deze anders bij het product zijn inbegrepen. Voor een professionele adviseur blijven zelfs op de site vragen onbeantwoord. Natuurlijk komt dat ook doordat de site en het aanbod nieuw is. Maar geldt dit voor de consument niet per definitie? Deze zal ook niet de afgelopen tijd meerdere hypotheken of pensioenen hebben gesloten. In de tijd dat de zorgplicht in het advies met steeds meer waarborgen omgeven wordt is het de vraag of een te vergaande simplificatie niet een stap in de verkeerde richting is. Het risico bestaat dat een consument tegen weinig kosten een product afsluit waarvan hij of zij de consequenties of reikwijdte niet volledig overziet. Voor de adviseur op feebasis is het echter wel een prachtig inkoopmogelijkheid erbij die de concurrentie scherp zal houden. Vanuit enige terughoudendheid dus (voorlopig) een 6,5.
Brand New Day
Pluspunten:
– Lage kosten
– Transparantie
– Goede inkoopmogelijkheid voor fee adviseurs
– Houdt de concurrentie scherp
Minpunten:
– Simplificatie van de vraagstukken
– Geen advies (doe-het-zelf)
– Risico op mismatch met financiële wens
Rapportcijfer: 6,5