Geldverstrekker Florius was, in maart 2008, een van de eerste aanbieders van een bankspaarhypotheek. Maar is de eerste ook de beste?
Zoals bij elke bankspaarhypotheek noemt ook Florius de transparantie van zijn Bankspaarhypotheek het grote voordeel ten opzicht van de traditionele spaarhypotheek. De samenstelling van het product bestaat uit twee of drie onderdelen. In ieder geval is er de geldlening met een verpande spaarrekening van de ABN Amro hypothekengroep. Het eventuele derde onderdeel vormt de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Voor alle drie de onderdelen wordt afzonderlijk betaald, zodat volledig transparant is welk gedeelte van de maandlast waaraan wordt besteed. De inleg voor de spaarrekening komt voor 100% ten gunste komt van de spaarrekening. Hierop vinden geen kostenonttrekkingen plaats. Deze spaarrekening kent eenzelfde rentevergoeding als de hypotheekrente die betaald wordt: 6% betalen, is 6% ontvangen.
Geen verplichte ORV
Florius stelt geen verplichting voor een overlijdensrisicoverzekering. Ook niet wanneer de koopsom plus kosten koper volledig worden gefinancierd. Indien een ORV wel wenselijk is, mag deze uiteraard bij Florius worden gesloten maar hiervoor mag ook een andere verzekeraar worden aangewezen of een reeds lopende verzekering worden gebruikt. Omdat een risicoverzekering niet vereist is, hoeft een wel gesloten verzekering ook niet verpand te worden. Ook de complicaties van een eventuele partnerverklaring zijn gelukkig niet aan de orde. Indien de financiering wordt gesloten met Nationale Hypotheek Garantie kan een OVR uiteraard wel verplicht zijn. In dat geval zal de verzekering dus wel verpand moeten worden. NHG eist een dekking bij overlijden voor dat gedeelte dat boven 80% van de vrije verkoopwaarde wordt gefinancierd.
Bankspaarproducten blinken doorgaans niet uit in flexibiliteit om de inleg te variëren. Hoog-laagconstructies of een eerste extra storting is niet altijd mogelijk. Florius heeft ervoor gekozen om dit gedeeltelijk wel mogelijk te maken. Bij aanvang is een hoge storting mogelijk en ook tussentijdse stortingen. Uiteraard geldt daarbij wel dat de fiscale eisen omtrent een inlegverhouding van 1:10 gerespecteerd moeten blijven. Helaas is het niet mogelijk om op voorhand rekening te houden met een hoog-laagconstructie waarbij er meerdere jaren hoog wordt ingelegd. Ook jaarinleg is niet mogelijk. De inleg kan uitsluitend per maand plaatsvinden. In situaties waarbij met een premiedepot wordt gewerkt (zeker wanneer dit in eigen beheer is) biedt een jaarinleg vaak meer gemak.
Geen box 3
Florius heeft ervoor gekozen om het product uitsluitend in de box 1-variant aan te bieden. Banksparen is dus alleen mogelijk met de van belang zijnde fiscale spelregels. Voor veel starters is dit een beperking in de flexibiliteit. Indien het box 3-vermogen nog niet de vrijstelling van box 3 overtreft, heeft box 1 nog geen fiscale voordelen maar al wel een beperking in flexibiliteit. Juist omdat de OVR buiten de opbouw wordt afgesloten, ontstaat er al snel een belast intrestbestanddeel wanneer niet aan de fiscale spelregels wordt voldaan. Een start in box 3 zou dus voordelen kunnen bieden. Het is dus jammer dat dit niet tot de mogelijkheden behoort.
Wettelijk gezien is het mogelijk om het opgebouwde spaarsaldo van een spaarhypotheek voort te zetten in een bankspaarhypotheek. Ook is het mogelijk om het saldo van een bankspaarhypotheek fiscaal geruisloos voort te zetten in een nieuwe bankspaarhypotheek. Helaas is dit bij deze niet mogelijk. De bedoeling is dat dit wel in de loop van 2009 tot de mogelijkheden gaat behoren. Vooralsnog biedt echter de bankspaarhypotheek ook op dit punt minder mogelijkheden dan de traditionele spaarhypotheek.
Renteopslag van 0,2%
Net als met de ‘gewone’ spaarhypotheek kent ook de bankspaarhypotheek een renteopslag van 0,2%. De hoogte van de aflossing beïnvloedt daarmee ook de totaal te betalen rente. Veel andere aanbieders hebben ervoor gekozen om het tarief van de bankspaarhypotheek gelijk te houden aan het aflossingsvrije deel. De jaarlijks te betalen rente is dus onafhankelijk van de hoogte van de aflossing.
Florius is snel geweest me de introductie van de bankspaarhypotheek. Het grote voordeel is dat het product tegemoet komt aan de groter wordende wens aan transparantie. Deze transparantie komt echter wel met een hoge prijs. De bankspaarhypotheek biedt minder mogelijkheden en flexibiliteit dan de traditionele spaarhypotheek, zonder daar een lagere maandlast tegenover te stellen. De vraag rijst dan wat er mis was met de traditionele spaarhypotheek of een hybridehypotheek in de spaarvariant. Waren deze producten dan echt zo ondoorzichtig? Ik krijg veel eerder de indruk dat de bankspaarvariant toegevoegd moest worden zonder kritisch af te vragen of er toevoegde waarde is boven het huidige productassortiment. Alles beschouwend ontgaat mij de toegevoegde waarde.
Florius Bankspaarhypotheek
Pluspunten
+ Transparantie
+ Geen verplichte ORV
Minpunten
– 0,2 procent renteopslag
– Op diverse punten minder flexibel dan traditionele spaarhypotheek
– Geen box 3-mogelijkheid
Rapportcijfer: 5,7